종신보험으로 상속세 준비, 계약자·수익자 설정에 따라 정말 달라지나요?
해수묻고
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상속이나 증여를 미리 준비하는 방법을 찾아보다가, 종신보험으로 상속세 낼 돈을 마련해 둘 수 있다는 얘기를 들었어요.
그런데 제가 알기로 종신보험은 그냥 사망보험금을 받는 상품이잖아요.
상속 준비용 종신보험이라는 게 따로 있는 건지, 일반 종신보험이랑 뭐가 다른 건지 잘 모르겠어요.
알아보니 계약자, 피보험자, 수익자를 누구로 정하느냐에 따라 상속세 문제가 달라진다고 하더라고요.
어떤 구조로 들어야 상속세 납부 재원으로 제대로 쓸 수 있는 건지 궁금해요.
한편으로는 보험금이 상속재산에 포함되는 경우도 있다고 해서, 종신보험만 들어두면 무조건 절세가 되는 건 아닌 것 같기도 하고요.
상속 준비 목적으로 가입할 때는 설계를 어떻게 다르게 해야 하는지도 알고 싶어요.
종신보험으로 상속세 준비해 보셨거나 세무 상담 받아보신 분들 계시면 어떤 점을 확인하셨는지 알려주세요.
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댓글목록
정창용(굿플랜)컨설턴트
안녕하세요~^^
말씀하신 대로 종신보험으로 상속세를 준비할 때 핵심은 상품보다 계약 구조예요.
같은 종신보험이라도 계약자, 피보험자, 수익자를 어떻게 설정하고
보험료를 누가 냈느냐에 따라 세금이 달라져요.
먼저 부모님이 계약자이자 피보험자이고 자녀가 수익자인 경우예요.
일반적으로 많이 드는 구조인데, 부모님이 보험료를 냈기 때문에 사망보험금이 상속재산에 포함돼요.
상속세를 낼 현금을 마련하는 데는 도움이 되지만, 보험금만큼 상속재산도 늘어나서 절세 효과는 기대하기 어려워요.
반대로 자녀가 계약자이자 수익자이고 부모님이 피보험자인 구조가 있어요.
이때 자녀가 본인 소득으로 보험료를 직접 냈다면, 보험금은 자녀 재산으로 보기 때문에 상속재산에 포함되지 않는 게 원칙이에요.
그래서 상속 준비용으로 이 구조를 많이 이야기해요.
다만 여기서 주의할 점이 있어요.
계약자만 자녀로 해두고 실제 보험료는 부모님이 대신 내주셨다면
세법은 실제로 보험료를 낸 사람을 기준으로 봐요.
이 경우 상속세나 증여세 문제가 다시 생길 수 있어서, 자녀 계좌에서 보험료가 나간 기록과 자녀의 소득 증빙을 갖춰두는 게 중요해요.
계약자와 수익자가 다르게 설정된 경우에도 증여로 볼 수 있어서 구조를 정할 때 신중해야 하고요.
설계 방식에서도 차이가 있어요.
일반 종신보험은 남은 가족의 생활비 마련이 목적이라면, 상속 준비용은 예상 상속세 규모를 먼저 계산하고 그에 맞춰 사망보험금을 정하는 경우가 많아요.
상속재산 규모와 공제 금액에 따라 필요한 금액이 크게 달라지고, 세법도 바뀔 수 있으니 실제 가입 전에는 세무사 상담을 함께 받아보시길 권해드려요.
보험은 사람마다 필요한 게 달라서 정답이 하나로 정해져 있지 않아요.
병력사항이나 현재 가입하신 보험을 알려주시면 회원님 상황에 맞게 다시 정리해 드릴게요.
기존 보험 점검이나 맞춤 설계가 필요하시면 '굿플랜'을 눌러 언제든 편하게 문의 남겨주세요.
※ 세부 조건은 상품 약관과 관련 세법에 따라 달라질 수 있어요.
말씀하신 대로 종신보험으로 상속세를 준비할 때 핵심은 상품보다 계약 구조예요.
같은 종신보험이라도 계약자, 피보험자, 수익자를 어떻게 설정하고
보험료를 누가 냈느냐에 따라 세금이 달라져요.
먼저 부모님이 계약자이자 피보험자이고 자녀가 수익자인 경우예요.
일반적으로 많이 드는 구조인데, 부모님이 보험료를 냈기 때문에 사망보험금이 상속재산에 포함돼요.
상속세를 낼 현금을 마련하는 데는 도움이 되지만, 보험금만큼 상속재산도 늘어나서 절세 효과는 기대하기 어려워요.
반대로 자녀가 계약자이자 수익자이고 부모님이 피보험자인 구조가 있어요.
이때 자녀가 본인 소득으로 보험료를 직접 냈다면, 보험금은 자녀 재산으로 보기 때문에 상속재산에 포함되지 않는 게 원칙이에요.
그래서 상속 준비용으로 이 구조를 많이 이야기해요.
다만 여기서 주의할 점이 있어요.
계약자만 자녀로 해두고 실제 보험료는 부모님이 대신 내주셨다면
세법은 실제로 보험료를 낸 사람을 기준으로 봐요.
이 경우 상속세나 증여세 문제가 다시 생길 수 있어서, 자녀 계좌에서 보험료가 나간 기록과 자녀의 소득 증빙을 갖춰두는 게 중요해요.
계약자와 수익자가 다르게 설정된 경우에도 증여로 볼 수 있어서 구조를 정할 때 신중해야 하고요.
설계 방식에서도 차이가 있어요.
일반 종신보험은 남은 가족의 생활비 마련이 목적이라면, 상속 준비용은 예상 상속세 규모를 먼저 계산하고 그에 맞춰 사망보험금을 정하는 경우가 많아요.
상속재산 규모와 공제 금액에 따라 필요한 금액이 크게 달라지고, 세법도 바뀔 수 있으니 실제 가입 전에는 세무사 상담을 함께 받아보시길 권해드려요.
보험은 사람마다 필요한 게 달라서 정답이 하나로 정해져 있지 않아요.
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※ 세부 조건은 상품 약관과 관련 세법에 따라 달라질 수 있어요.